Wniosek o kredyt hipoteczny kojarzy się głównie z dokumentami potwierdzającymi dochód, choć równie duży wpływ na decyzję banku ma część dotycząca gospodarstwa domowego i wydatków. Na jej podstawie analityk ustala, ile z miesięcznego dochodu kredytobiorcy pozostaje po pokryciu kosztów utrzymania i obecnych zobowiązań. Od tej kwoty zależy wysokość raty, którą bank uzna za bezpieczną, a w efekcie kwota kredytu. Gdy kredytobiorca wypełni formularz rzetelnie, analityk szybciej kończy ocenę, natomiast przy pomyłkach lub brakach bank może obniżyć zdolność albo wydłużyć całą procedurę.
Kogo wpisać do gospodarstwa domowego we wniosku kredytowym?
We wniosku bank pyta o liczbę osób w gospodarstwie domowym, w tym o osoby pozostające na utrzymaniu kredytobiorcy. Do gospodarstwa należą osoby, które stale mieszkają razem i wspólnie się utrzymują, niezależnie od pokrewieństwa. W formularzu wpisuje się więc małżonka lub partnera, dzieci oraz innych domowników finansowanych ze wspólnego budżetu, na przykład rodzica bez własnych dochodów.
W tej samej części formularza bank zbiera informacje o stanie cywilnym i ustroju majątkowym małżonków. Przy rozdzielności majątkowej trzeba załączyć umowę lub orzeczenie sądu. Dzieci, na które kredytobiorca płaci alimenty, a które mieszkają z drugim rodzicem, nie wchodzą do gospodarstwa, tyle że alimenty wpisuje się jako stałe zobowiązanie miesięczne.
Jakie wydatki zadeklarować i jak bank je wykorzystuje?
Część wniosku dotycząca wydatków obejmuje zwykle kilka grup kosztów:
- opłaty za mieszkanie, czyli czynsz, media i najem, jeśli kredytobiorca wynajmuje lokal,
- bieżące koszty utrzymania, takie jak wyżywienie, transport, utrzymanie samochodu oraz opieka nad dziećmi i ich edukacja, na przykład opłaty za przedszkole,
- zobowiązania finansowe, czyli raty kredytów i pożyczek, limity na kartach kredytowych i w rachunkach oraz leasing,
- inne stałe obciążenia wynikające z umów lub orzeczeń, na przykład alimenty i składki ubezpieczeniowe.
Zadeklarowane kwoty bank porównuje z własnymi minimalnymi kosztami utrzymania przypadającymi na jedną osobę. Do wyliczeń przyjmuje zazwyczaj wyższą z tych wartości, więc zaniżenie wydatków nie podnosi zdolności kredytowej. Analityk sprawdza też deklaracje w Biurze Informacji Kredytowej i na wyciągach z konta, dlatego dane we wniosku powinny odpowiadać rzeczywistym przepływom na rachunku.
Jakie błędy w części o wydatkach najczęściej opóźniają decyzję banku?
Większość problemów wynika z niedokładności, a nie ze złej woli kredytobiorcy. Analitycy najczęściej zwracają uwagę na:
- pominięte limity na kartach kredytowych i w koncie – bank wlicza je do zobowiązań nawet wtedy, gdy kredytobiorca z nich nie korzysta,
- raty zakupów rozkładanych w sklepach internetowych, które kredytobiorcy często traktują jako drobne płatności,
- różnice między liczbą domowników we wniosku a danymi z innych dokumentów,
- wydatki zadeklarowane niżej, niż wynika to z historii rachunku.
Każda taka rozbieżność oznacza dodatkowe pytania od analityka i konieczność uzupełnienia dokumentów. Przed złożeniem wniosku warto więc przejrzeć wyciągi z ostatnich kilku miesięcy i zamknąć nieużywane limity, ponieważ bank uwzględnia każdy z nich jako zobowiązanie.
Jakie wsparcie przy przygotowaniu wniosku kredytowego oferuje serwis SprawdzonyEkspert.pl?
SprawdzonyEkspert.pl to serwis skupiający ekspertów kredytowych z całej Polski, który umożliwia wybór specjalisty działającego w danym województwie. Profile ekspertów zawierają informacje o ich doświadczeniu, prowadzonych sprawach oraz rekomendacje klientów, co ułatwia wybór odpowiedniej osoby. Ekspert pomoże ustalić, w jaki sposób poszczególne banki uwzględniają koszty utrzymania przy ocenie zdolności kredytowej, wesprze w prawidłowym wypełnieniu informacji dotyczących gospodarstwa domowego i wydatków, a także doradzi, które zobowiązania warto spłacić przed złożeniem wniosku kredytowego.
W serwisie publikowane są również artykuły opracowane przez ekspertów, w tym wyjaśnienie pojęcia używanego przez banki, jakim jest gospodarstwo domowe, z uwzględnieniem definicji stosowanych przez GUS oraz zapisów Rekomendacji S. Wstępne oszacowanie możliwości finansowych ułatwiają dostępne na stronie kalkulatory zdolności kredytowej i wysokości rat. Korzystając z tych materiałów, można lepiej zrozumieć wymagania banków, prawidłowo uzupełnić informacje dotyczące gospodarstwa domowego i wydatków, a tym samym ograniczyć ryzyko konieczności składania dodatkowych wyjaśnień i opóźnienia decyzji o przyznaniu kredytu.